Личен фалит на физическо лице е нова правна процедура в България. Тя е уредена със Закона за несъстоятелност на физическите лица (ЗНФЛ) и транспонира Директива (ЕС) 2019/1023 за рамки на превантивно преструктуриране и освобождаване от задължения. България беше последната държава в ЕС, която прие подобна уредба.
1. Какво е „личен фалит“ и кога процедурата стартира практически 2026
Законът за несъстоятелност на физическите лица урежда съдебно производство, чрез което длъжник – физическо лице – може да поиска от съда:
- справедливо удовлетворяване на кредиторите в едно общо производство;
- освобождаване от неудовлетворените задължения след приключване на производството.
Влизане в сила и фактически старт на процедурата:
- Формално влизане в сила: Законът е обнародван в Държавен вестник на 17.10.2025 г.; влиза в сила на 21.10.2025 г.
- Практически старт: Молби за откриване на производство могат да се подават едва след като Регистърът по несъстоятелност към Агенцията по вписванията бъде въведен в експлоатация със заповед на министъра на правосъдието. Законовият срок за техническата подготовка на регистъра е 9 месеца от влизането в сила на закона – реалистична дата за старт юли 2026 г., но окончателният срок зависи от ведомствената готовност.
2. Условията за обявяване на личен фалит
Длъжникът трябва да отговаря на ТРИ КУМУЛАТИВНИ условия.
Първо условие: размер на дълга
Общият размер на изискуемите парични задължения трябва да надхвърля 10 минимални работни заплати (чл. 8 ЗНФЛ). При действащата към приемането на закона МРЗ от 1 077 лв., прагът е приблизително 10 770 лв. (≈ 5 508 евро по фиксирания курс 1,95583 BGN/EUR). Точният праг се преизчислява с актуалната МРЗ към момента на подаване на молбата.
В тази обща стойност влизат главница, лихви, неустойки и такси. Кредитор може да е банка, фирма за бързи кредити, комунално дружество, частно лице или роднина – законът не прави разлика.
Второ условие: продължителност на неплащането
Над 12 месеца длъжникът да не е в състояние да изпълни задълженията си – изцяло или частично.
Трето условие: добросъвестност
Добросъвестен е длъжникът, който поема задължения съобразно своето имуществено състояние и доходи и не уврежда интересите на кредиторите си. Чл. 9, ал. 2 ЗНФЛ изброява 11 хипотези, в които длъжникът НЕ се счита за добросъвестен.
Сред най-честите:
- осъждан за престъпления срещу кредиторите или финансовата система (освен ако е реабилитиран);
- работоспособен е, но през последната година не е полагал труд без основателна причина;
- през последните 3 години се е разпоредил безвъзмездно с имущество на значителна стойност, надхвърляща средния му месечен доход за последните 12 месеца;
- поел е задължения, явно несъобразени с доходите му, за нужди извън основните жизнени потребности;
- представил е пред съда или синдика неверни или непълни данни за имуществото и доходите си;
- умишлено е препятствал работата на съда или синдика по описа на масата на несъстоятелността.
Наказателна отговорност: С приемането на ЗНФЛ се въвежда наказателна отговорност по чл. 227в от Наказателния кодекс за длъжник, който в хода на производството умишлено увреди кредиторите си – например като укрие имущество.
3. Кой може и кой НЕ може да обяви личен фалит
МОЖЕ: Физическо лице – потребител; Двама съпрузи в СИО (със съвместна молба); Ограничено дееспособни (чрез настойник/попечител); Български граждани и постоянно пребиваващи в България.
НЕ МОЖЕ: Едноличен търговец (ЕТ) – за задължения от търговската дейност; Занаятчия/свободна професия за дейностните дългове; Юридически лица; Лице с едновременни предпоставки и по ТЗ – прилага се ТЗ.
ОГРАНИЧЕНИЕ: Производство по несъстоятелност на физическо лице може да се открие САМО ВЕДНЪЖ (чл. 31 ЗНФЛ). Срокът за повторна молба не съществува – правото за това се прекратява окончателно.
Ако дейността е била осъществявана като ЕТ – вижте процедурата по закриване на фирма с оглед на търговските задължения, които вървят по различен ред.
4. Какво НЕ се погасява (дългове извън опрощаване на дългове)
Съгласно чл. 104 ЗНФЛ, дори след успешно приключило производство, следните задължения остават дължими:
- Вземания, обезпечени с ипотека или залог – до размера на обезпечението.
- Глоби и административни наказания – включително тези, наложени от НАП.
- Задължения от непозволено увреждане (деликт).
- Задължения за издръжка.
- Задължения, възникнали СЛЕД откриване на производството.
- Задължения на поръчители и солидарни длъжници.
За НАП: Публичните вземания (данъци, ДДС, осигуровки) не се погасяват автоматично. Те се удовлетворяват с предимство от наличното имущество по реда на чл. 16, ал. 1 ЗНФЛ – специалния ред за разпределение в производството по несъстоятелност на физически лица, в който публичните вземания са на пети ред. Подлежат на окончателно погасяване при условията на ЗНФЛ. Предявяването им в производството по несъстоятелност спира 10-годишната абсолютна давност по чл. 171, ал. 2 ДОПК.
При паралелни ревизионни производства срещу длъжника, последиците за личния фалит се пресичат с правилата по данъчна ревизия – публичното вземане се предявява в производството по несъстоятелност, но самата ревизия не спира.
5. Процедурата – стъпка по стъпка
Стъпка 1: Уведомяване на НАП преди молбата. Доказателството за това уведомление е задължително условие.
Стъпка 2: Подаване на молба. Само длъжникът може да подаде. Молбата се подава до районния съд по настоящия адрес на длъжника.
Стъпка 3: Държавна такса – проста, по тарифа на Министерския съвет.
Стъпка 4: Документи – План за погасяване; Декларации (граждански статус, недобросъвестност, имущество); Опис на вземанията; Доказателства; Извлечения от всички банкови сметки; Доказателство за уведомяване на НАП.
Стъпка 5: Молбата се вписва в публичния Регистър; служебни запори и възбрани; спират изпълнителните дела (без ипотека/залог); назначава се синдик; кредиторите имат 3-месечен срок да предявят вземанията; план за погасяване или осребряване.
6. Какво губите и какво запазвате?
Масата на несъстоятелността: всички имуществени права + 1/2 от СИО.
Несеквестируемо имущество (чл. 11 ЗНФЛ препраща към чл. 444 ГПК): единственото жилище; вещи за обикновено потребление; инструменти за занаят/професия; несеквестируемият доход (в размер на МРЗ).
ВАЖНО ИЗКЛЮЧЕНИЕ: Защитата на единственото жилище отпада при ипотека или дълг за издръжка/деликт.
Когато имуществото е общо с други лица (наследници, бивш съпруг), част от споровете могат да минат по реда на съдебната делба – производството по личен фалит не я замества.
7. Трите сценария на приключване
Сценарий А: погасителен план до 3 години (чл. 53 ЗНФЛ). При спазване – остатъкът от дълговете се погасява.
Сценарий Б: осребряване на масата. Продажба от синдика. Получените средства се разпределят между кредиторите по реда на чл. 16, ал. 1 ЗНФЛ – специалния ред за разпределение в производството по несъстоятелност на физически лица. ЗНФЛ препраща към Търговския закон само за процедурата по осребряването (продажбата) на имуществото, но не и за разпределението на получените суми. Остатъкът се заличава, ако длъжникът е добросъвестен.
Сценарий В: „безимотен длъжник“. Бариерата 30% активи към дълга ОТПАДА. Ако имуществото не покрива разноските – съдът спира; до 1 година без имущество – прекратява; задълженията се погасяват с 3-годишен срок от прекратяването.
8. Кога ДА се пристъпи към личен фалит и кога НЕ
ДА: дълговете > 10 МРЗ (≈ 10 770 лв. / 5 508 евро) и просрочени над 12 месеца; няма реалистична перспектива за изплащане; множество изпълнителни дела; желаете да спрете трупане на лихви; готови сте на ограниченията.
НЕ: дългът под прага/скорошен; имате план 2-3 г.; дължите само издръжка/глоби/деликт; възможно рефинансиране; не сте добросъвестен; сте поръчител (производството на главния длъжник не освобождава поръчителя).
Алтернативи: преговори с кредиторите, рефинансиране, споразумение с ЧСИ, доброволна продажба на актив.
9. Цена на процедурата и ролята на адвоката
Държавни такси: проста, по тарифа на МС. Възможно е освобождаване от държавна такса, но в определени случаи само.
Адвокатски хонорар: договаря се индивидуално в зависимост от конкретния случай. Сложни казуси (ипотечен дълг, поръчителства) изискват прецизна подготовка – адв. Никола Благоев се специализира в банково право и дела по несъстоятелност на физически лица.
Личният фалит е сериозен правен инструмент – не бързо решение, а последна стъпка след изчерпване на всички алтернативи. Помнете, че съгласно Закона за несъстоятелност на физическите лица, това производство може да се открие само веднъж в живота, което прави всяка прибързана стъпка необратима. Изключително важно е да покривате всички законови критерии за добросъвестност, тъй като всяко несъответствие крие реален риск от отхвърляне на молбата ви от съда. Преди да предприемете каквито и да е действия, задължително потърсете професионална консултация с адвокат, за да гарантирате правилната защита на вашите интереси и имущество.
Свържете се с нас
Адвокатска кантора „Благоев и Чолаков“
Тел: +359 879 089 988
Email: kantora@advo.bg
Адрес: ул. Ген. Паренсов 43, вх. Б, София 1142
За индивидуална оценка дали личният фалит е вашето решение – свържете се с нас през формата за контакт или директно на телефона.
Тази статия има информативен характер и не представлява правна консултация. За конкретен казус се свържете с Адвокатска кантора „Благоев и Чолаков“. Сумите в евро са дадени по фиксирания курс 1,95583 BGN/EUR и са приблизителни – законодателните прагове са обвързани с минималната работна заплата. Цитираните разпоредби са от ЗНФЛ, ГПК, ДОПК, ТЗ и НК към датата на публикуване.
Изображенията към този материал са създадени с изкуствен интелект и не изобразяват действителни лица, случаи или клиенти на кантората. Повече за използването на ИИ.
Прегледал и одобрил: адв. Никола Благоев, 03.06.2026 г.
